Вы собрались брать в банке крупный кредит. У вас не было сомнений в том, что банк примет положительное решение. Ведь вы никогда не допускали просрочки по кредитам и займам. Но вдруг выяснилось, что банки оценивают потенциальных клиентов не только по платежной дисциплине и доходу, но и по множеству других параметров. Иногда даже изучают фотографии в соцсетях и обращают внимание на модель телефона. Такая система оценки называется «кредитный скоринг». Разбираемся, как он работает.
Скоринговая система — это система оценки заемщика, с помощью которой банки и крупные микрофинансовые организации (МФО) могут предсказать, насколько аккуратно человек будет выплачивать кредит. В основе прогноза лежат математические расчеты и статистика.
Считается, что люди с похожими привычками примерно одинаково обращаются с финансами. Поэтому банки и МФО сравнивают потенциальных заемщиков с другими людьми, которые уже брали похожие кредиты. Они строят скоринговые модели, в которых платежеспособность человека оценивает компьютерный алгоритм.
Обычно банки и МФО используют одновременно несколько скоринговых систем — для разных категорий заемщиков или видов кредитов. Каждая характеристика заемщика оценивается в баллах. Например, по параметру «стаж на нынешнем месте работы» человек на испытательном сроке получит меньше баллов, чем давний сотрудник.
Оценив все параметры, программа высчитывает общий скоринговый балл заемщика. У самых надежных клиентов — самый высокий балл и максимальные шансы получить кредит на выгодных условиях.
